Rapport de recherche rédigé par la Chaire Audencia Banque Populaire «Comportements et Vulnérabilité Financière»








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La Psychologie de la Vulnérabilité Financière :

le cas des rejets de prélèvement
Septembre 2016


Rapport de recherche rédigé par la Chaire Audencia - Banque Populaire

« Comportements et Vulnérabilité Financière »
Contributeurs

Céline Louche – Professeur associé

Jérôme Monne – Doctorant

Nils Poussielgues – Chargé d’études

A propos de la Chaire

La Chaire Banque Populaire "Comportements et Vulnérabilité Financière" est la première chaire créée à Audencia en 2007. Les travaux de la chaire ont d'abord porté sur la microfinance donnant lieu à des études sur les dispositifs de microcrédits personnels en France ou les crises de la microfinance dans le monde. En 2014, les thématiques de recherche s'élargissent à l'analyse de la vulnérabilité financière et comportementale avec le lancement du premier Observatoire1 national sur la Vulnérabilité Financière des Français.

Notre démarche de recherche-action a pour objectifs sont de contribuer au développement des connaissances et des pratiques en matière de Vulnérabilité Financière, de constituer un espace de réflexion collaboratif multi-acteurs et de favoriser le transfert et l'application des connaissances et des compétences.

Table des matières

1Introduction 5

2Modèle : approche conceptuelle 6

3Présentation des données, des variables et des hypothèses 10

3.1Les données 10

3.2Variables à expliquer 10

3.2.1Présentation des variables à expliquer 10

3.2.2Lien entre nos deux variables expliquées 11

3.3Variables explicatives et hypothèses 11

3.4Méthodologie 15

4Résultats de la recherche 17

4.1Résultats préliminaire sur la relation entre caractéristiques sociodémographiques et fréquence de rejets de prélèvement 17

4.1.1Avoir connu « de temps en temps » ou « souvent » des rejets de prélèvement sur les deux dernières années. 17

4.1.2N’avoir « jamais » connu de rejet de prélèvement sur les deux dernières années 18

4.2L’influence des traits psychologiques sur la fréquence des rejets de prélèvements par le biais d’ADEE 19

4.2.1Les déterminants de l’ADEE 19

4.2.2L’ADEE comme déterminant des rejets de prélèvements 20

4.2.3La médiation de l’ADEE dans la relation entre les variables psychologiques et la fréquence de rejet de prélèvement 20

4.3Interrelations entre les caractéristiques cognitives et psychologiques pour expliquer l’ADEE : les chemins mentaux des agents 22

5Conclusion et recommandations 28

Liste des abréviations

ADEE : Acceptation d’un Dispositif d’Engagement à Epargner

CSP : Catégorie Socio-professionnelle

Principaux résultats de cette recherche

  • Les caractéristiques psychologiques et cognitives ont une influence significative sur la fréquence des rejets de prélèvement. A souligner en particulier : la mise en évidence de l’effet causal d’une émotion qui traduit la un ressenti de vulnérabilité : l’anxiété financière.

  • Cette influence des facteurs psychologiques et cognitifs va bien au-delà des facteurs sociodémographiques. A noter par exemple que le niveau de revenu joue un rôle négligeable dans l’explication des rejets de prélèvement.

  • L’acceptation d’un produit d’aide à l’épargne consistant à mettre en place un virement automatique mensuel vers un compte d’épargne, semble être la traduction d’une attitude positive vis-à-vis de sa gestion budgétaire puisqu’elle est très nettement associée à une fréquence moindre de rejets de prélèvement

  • L’anxiété financière, qui traduit un sentiment de vulnérabilité des individus, se traduit par deux types de comportements ayant des influences opposées sur la situation :

    • Un point positif : elle déclenche une acceptation accrue du produit d’aide à l’épargne, attitude qui à son tour est associée à une meilleur situation financière du point de vue des rejets.

    • Un point négatif : en parallèle, elle semble être associée à un manque de confiance en ses connaissance financière qui réduit l’adhésion au produit d’aide à l’épargne se traduisant alors par plus de problèmes budgétaires (rejets de prélèvement). Ce dernier point est un cercle vicieux à ne pas négliger : l’inquiétude vis-à-vis des problèmes financiers génère plus de problèmes financiers etc.

  • L’analyse met en évidence des scénarios illustrant la présence significative de problème d’excès de confiance en soi qui mènent à négliger des stratégies prudentes tournées vers l’épargne et sont associées in fine à plus de rejets de prélèvement.

  • L’analyse met en évidence de manière intéressantes qu’une part significative de personnes ayant des problèmes de préférence pour le présent (trait associé à des problèmes de manque de contrôle vis-à-vis de la consommation et à une procrastination vis-à-vis de l’effort d’épargne) sont intéressés par le produit d’aide à l’épargne et qu’en définitive cela les aideraient à modérer la fréquence des dérapages budgétaires.

  • Une perception positive du rôle joué par le banquier sur les questions budgétaires est un facteur important d’une attitude d’acceptation du dispositif d’aide à l’épargne et in fine de la bonne santé financière des individus.




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